【金融时报】河北银行多举措破解小微企业融资难题
作为河北省唯一一家省属地方法人银行，多年来，河北银行通过方便、实惠的金融服务为小微企业“输血”“造血”，让小微企业贷得到、贷得快、贷得起，成为京津冀区域内小微金融服务的“主力军”。自2012年纳入省管以来，河北银行小微企业贷款平均增速超过80%。截至2017年一季度，小微企业贷款余额492.95亿元，贷款户数13852户，申贷获得率达93.99%，该行连年实现“三个不低于”指标，被银监会评为2010年、2012年—2015年全国小微企业金融服务先进单位。
专营机构和专属产品：解小微企业难点
“公司成立那年，账面上只有几千元的流动资金，也没有自己的厂房，虽然拥有几项专利产品，但贷不到款。”石家庄五龙制动器股份有限公司董事长韩伍林感慨道。6年前，该企业成立时举步维艰，如今已经是一家年销售额超过4000万元的新三板上市公司。这一切都与河北银行的支持密不可分。作为一家典型的科技型小企业，五龙制动器股份有限公司具有“轻资产、高成长、重创意”的特点，没有抵押物一度成为制约企业融资的瓶颈。河北银行2010年的100万元纯信用贷款解了其燃眉之急。2010年以后，河北银行根据企业不同发展阶段的经营特点，为其办理了信用贷款、专利权质押贷款、企业保证贷款等业务，累计提供资金支持2200万元，支持企业从小到大、从弱变强。
这只是河北银行支持小微企业的一个缩影。多年来，河北银行通过设立小微专营机构、创新金融产品，形成小微金融服务体系。该行于2009年成立了全国首批、河北省首家小企业信贷专营机构——小企业金融服务中心，在石家庄、唐山、邯郸等13家分行设立了小企业金融部，在商圈、园区等小微企业集聚区域设立30家小微业务特色支行，在高新技术产业开发区等科技型企业集聚区域设立6家科技支行，为小微企业提供了专业、便利、高效的金融服务。截至2017年一季度末，小微业务特色支行小微贷款余额52.54亿元，占全行500万元以下小微贷款余额158.47亿元的33.15%，特色支行户均贷款119.13万元，6家科技支行科技型小微企业贷款余额1.6亿元。河北银行通过制定专门的小微信贷制度，建立小微信贷专营机构，打造专属小微信贷流程，健全小微信贷考核机制，打造小微信贷人才队伍，实现了小微贷款规模的快速增长。
同时，该行针对小微企业“短、小、频、急”资金需求特点，从客户需求出发，相继研发了抵押类的快速贷、年审贷、超值贷、循环贷、十年贷、接续贷、商铺贷、押余贷、预抵贷等10余款“接地气”的产品，形成了担保方式灵活，长短期搭配的产品体系，基本满足了小微企业多样化的贷款需求，让小微企业总有一款“贷得到、用得上”。截至2017年一季度末，全行小企业特色产品贷款余额78.14亿元，占全行500万元以下小微贷款余额的49.3%，特色产品已经成为服务小微客户的重要方式。
高效审批：去小微企业“痛点”
金融机构不愿贷款给小微企业，“担保难、互保烦”是重要原因；小微企业对金融机构望而生畏，则主要源于“利息高、审批慢”。
王臻舟在承德经营着一家旅游服务公司，每到旅游旺季公司都急需流动资金用于特产食品生产、销售。“向银行申请贷款要财务报表，审批时间长，等贷款下来了也错过了好多商机。”王臻舟说。了解到此情况后，河北银行为其办理了快速贷，3天内就发放了160万元的贷款，有效满足了公司“用款急”的需求。
为加快审批效率、提高放款速度，河北银行创新审批流程，实行客户经理、风险经理双人贷前调查机制，将风险防控的关口前移，提高贷前调查的质量和效率。同时，化繁为简，推行“独立审批人”“双签”“三签”审批方式，根据风险程度由低到高，分别由一人、两人、三人完成贷款审批。此外，还将审批权限下放到支行，缩短审批链条，减少中间环节，大大提高了审批效率。
阳光定价：减轻小微企业负担
面对目前国内小微企业融资渠道不畅等情况，河北银行根据客户经营情况和资信状况，结合区域经济发展水平、信用环境及当地市场利率水平，在国家利率政策允许的浮动范围内合理确定贷款利率，对不同小微企业或不同产品执行差异化定价政策，实行利率优惠。
“当时原材料价格低，想囤货又没钱，向好几家银行申请了贷款，最后选择河北银行，就是因为利率低。”河北通田机械有限公司老板白聚德告诉记者。去年，河北银行提供的500万元超值贷，让他的小农机产品销量节节攀升。目前，该行对小微企业客户执行7%左右的利率，与当地同业相比处于中低水平。
为解决“倒贷难”问题，河北银行研发了小微企业快速贷、年审贷、十年贷等中长期产品。十年贷贷款期限长，小微企业贷款审批通过后可长期使用，无需每年倒贷，降低了企业经营成本，切实减轻了企业负担。
政银合作：建小微服务平台
河北银行积极和政府部门对接，有效整合银、政、企多方资源，努力搭建小微企业综合服务平台，实现资源、信息交互融合和多方共赢。为更好地服务科技型中小企业，该行先后与省工信厅、科技厅等省直部门及分行所在地政府签订战略合作协议，并提供专项授信额度，共同支持科技型中小企业发展。同时，深入探索银政风险分担机制，与石家庄高新技术产业开发区科技局签订协议，由科技局出资500万元作为科技型中小企业贷款风险补偿基金，为该行科技型中小企业贷款提供风险保障。
在银税合作方面，该行通过“以税促贷”“以信换贷”的方式研发税易贷产品，将企业纳税信用作为企业可使用的资源，使中小企业获得诚信纳税的额外收益。税易贷产品依据企业近两年平均纳税额、近两年内纳税信用等级评定结果进行核定，最高可贷200万元。企业凭借良好的纳税信用记录即可得到贷款，有效提升了小微企业贷款的可获得性。
面向个人及小微企业创业者，该行与社会保障、财政部门合作开展创业担保贷款业务，由创业担保贷款担保基金提供担保，经办金融机构发放，财政部门给予贴息，支持创业及再就业。目前已经在石家庄、邯郸、唐山、秦皇岛等地实现该类贷款的投放，截至2017年一季度末，创业担保贷款余额达2.09亿元。
“互联网+”：促小微服务升级
河北银行充分运用大数据，探索“互联网+”的新型小微服务模式。去年9月，该行针对小微贷款客户推出微信“易企秀”，兼具品牌宣传、业务营销和客户反馈三重功能，微信渠道的广泛传播使客户更加直接地了解该行产品。客户可以在线上自主申请贷款或者线上直接拨打客户经理电话咨询，便利了小微客户的贷款申请。该微信平台发布仅两个月浏览总数就达到67122人次，客户通过平台向该行提交小微贷款申请记录452条，短时间内即成功办理贷款并出账11户，金额合计1190万元。
小额信用贷款线上审批是未来小微金融发展的趋势，该行抓住机遇，积极与多家互联网公司进行沟通，着手研发并计划年内推出互联网小贷产品，通过互联网渠道对借款人进行信用审核与审批，与线下小微服务形成有效互补，为小微企业提供更加高效、便捷的服务。
